은퇴 후 매달 들어오는 돈이 부족하다면 생활비를 줄이거나 모아 둔 자산을 꺼내 써야 한다. 이런 상황을 예방하려면 노후에 얼마가 필요한지, 그중 얼마를 연금으로 마련할 수 있는지 미리 살펴야 한다. 공적연금은 국가가 법률에 따라 운영하는 연금제도를 말한다. 대표적으로 국민연금이 있으며, 공무원연금·사학연금·군인연금 등 직역연금도 여기에 포함된다.
반면 개인연금은 개인이 금융회사 등의 연금상품에 가입해 노후자금을 준비하는 방식이다. 국민연금은 가입 기간과 소득 수준 등에 따라 수령액이 달라진다. 노령연금은 원칙적으로 가입 기간이 10년 이상이어야 하며, 출생 연도에 따른 지급개시연령에 도달하면 매월 받을 수 있다.
수급이 시작된 뒤에도 물가변동률을 반영해 연금액을 조정하는 구조다. 다만 모든 사람의 연금액이 충분한 것은 아니다. 자신의 예상 국민연금 수령액과 은퇴 후 생활비를 비교하는 것부터 노후 준비를 시작해야 한다.
공적연금과 개인연금, 보장 구조는 어떻게 다를까?
공적연금과 개인연금의 가장 큰 차이는 운영 방식과 급여가 결정되는 구조에 있다. 공적연금은 관련 법률과 제도에 따라 운영된다. 국민연금은 가입자의 소득과 가입 기간 등을 기준으로 급여를 산정하며, 일정한 수급 요건을 충족하면 노령연금을 받을 수 있다. 개인이 직접 투자상품을 고르지 않더라도 제도에 따라 연금 급여가 결정된다는 특징이 있다.
개인연금은 가입자가 선택한 상품과 납입금, 운용성과, 계약 조건 등에 따라 수령액이 달라진다. 연금저축펀드는 투자실적에 따라 자산가치가 변할 수 있고, 연금저축보험은 보험계약에서 정한 조건과 적용이율 등에 따라 적립금과 연금액이 달라진다. 따라서 개인연금이라고 해서 모두 원금이 보장되거나 평생 연금을 받을 수 있는 것은 아니다. 확정기간형인지 종신형인지, 어떤 위험과 비용이 있는지 상품설명서를 통해 확인해야 한다.
가입 방식도 다르다…공적연금은 제도, 개인연금은 선택
국민연금은 국내 거주 국민 가운데 법에서 정한 가입 대상에 해당하면 사업장가입자나 지역가입자 등의 형태로 가입하게 된다. 직장인은 사업장을 통해 보험료를 납부하는 경우가 많으며, 사업장가입자가 아닌 사람은 소득과 가입 자격에 따라 지역가입자가 될 수 있다. 일정한 요건을 충족하면 임의가입 등 별도의 가입 방식도 활용할 수 있다.
개인연금은 본인의 소득과 노후 준비 계획에 따라 금융회사에서 상품을 선택해 가입하는 방식이다. 대표적으로 연금저축펀드와 연금저축보험이 있다. 연금저축펀드는 증권사 등을 통해 계좌를 개설해 투자상품을 운용할 수 있고, 연금저축보험은 보험회사와 계약을 맺는 형태다.
개인연금은 납입금액과 납입주기를 상품 조건에 맞춰 정할 수 있지만, 자유롭게 납입하거나 중도에 돈을 찾을 수 있는지는 상품과 세법상 요건에 따라 달라진다. 특히 세액공제 혜택을 받은 연금계좌를 연금 외 방식으로 인출하면 세금 부담이 생길 수 있으므로 가입 전에 확인해야 한다.
개인연금의 장점은 무엇일까?
개인연금의 주요 역할은 공적연금으로 부족할 수 있는 노후 생활비를 보완하는 것이다. 국민연금 수령액에 개인연금을 더하면 은퇴 후 사용할 수 있는 소득원을 추가로 마련할 수 있다. 또한 연금저축 등 일부 상품은 세법상 요건을 충족할 경우 납입액에 대한 세액공제 혜택을 받을 수 있다. 다만 세액공제 대상 금액과 한도는 상품 종류와 소득 상황 등에 따라 달라지므로 가입 시점의 세법을 확인해야 한다.
반면 개인연금은 운용 결과가 좋지 않으면 예상보다 적은 연금액을 받을 수 있다. 상품에 따라 수수료와 사업비가 발생하고, 중도 해지나 연금 외 인출 시 세금상 불이익이 생길 수도 있다. 세액공제 혜택만 보고 무리하게 납입하기보다는 장기간 유지할 수 있는 금액을 정하는 것이 중요하다.
공적연금과 개인연금, 어떻게 함께 준비해야 할까?
노후 준비의 출발점은 현재 가입한 연금과 앞으로 받을 예상 금액을 확인하는 것이다. 국민연금공단의 ‘내 연금 알아보기’ 서비스를 이용하면 본인의 예상 연금액을 조회할 수 있다. 그다음 은퇴 후 필요한 월 생활비를 계산하고 국민연금 등 공적연금으로 충당할 수 있는 금액을 빼면 추가로 마련해야 할 자금을 추정할 수 있다.
예를 들어 월 생활비가 250만 원이고 공적연금으로 170만 원을 받을 것으로 예상된다면, 단순 계산상 월 80만 원의 부족분을 다른 소득이나 자산으로 보완해야 한다. 이 부족분을 모두 개인연금으로 채워야 하는 것은 아니다. 퇴직연금, 근로소득, 예금 등 다른 자산도 함께 고려할 수 있다. 개인연금에 가입할 때는 매월 납입할 수 있는 금액뿐 아니라 비상자금과 의료비, 주거비도 고려해야 한다.
공적연금으로 기본을 마련하고 개인연금으로 부족분을 보완한다
국민연금과 같은 공적연금은 법과 제도에 따라 노후 소득을 제공하는 기반이다. 개인연금은 가입자가 선택한 상품을 통해 추가적인 노후자금을 마련하는 수단이다. 두 연금은 가입 방식과 보장 구조가 다르므로 어느 하나만으로 모든 노후 위험을 해결한다고 생각해서는 안 된다.
공적연금의 예상 수령액과 은퇴 후 생활비를 비교한 뒤 부족한 금액을 계산하고, 감당할 수 있는 범위에서 개인연금과 다른 자산을 조합하는 것이 중요하다. 노후 준비는 무조건 많은 돈을 납입하는 것이 아니라, 자신의 소득과 지출에 맞는 계획을 세우고 꾸준히 점검하는 데서 시작된다.
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